El seguro de vida es una herramienta de inversión versátil que le permite, como ahorrador, acumular capital y beneficiarse de atractivas ventajas fiscales, mientras se prepara para la transferencia de su patrimonio. A diferencia del PER, ofrece cierta flexibilidad y permite tener varios contratos simultáneamente. Pero ¿tiene algún sentido contratar varios seguros de vida? Ooinvest te muestra cómo la diversificación es una estrategia responsable… y rentable.
Recordatorio sobre cómo funcionan los seguros de vida
El seguro de vida es un producto financiero contratado con una aseguradora. El principio: inviertes capital a largo plazo para hacerlo crecer.
El dinero que inviertes luego se dirige a 2 tipos de medios:
- Fondos en Dolares: los fondos en Dolares ofrecen al ahorrador una garantía de su capital . Se invierten principalmente en bonos y otras inversiones menos peligrosas, lo que los hace estables. Son valorados por su seguridad y liquidez. Por otro lado, suelen ofrecer rendimientos bajos. En última instancia, esto lo convierte en una opción popular para los inversores que buscan preservar su capital a lo largo del tiempo;
- unidades de cuenta (UC): a diferencia de los fondos en Dolares, no ofrecen garantía del capital invertido y dependen de las fluctuaciones del mercado. Por tanto, los contratos de seguro de vida vinculados a fondos de inversión son más riesgosos . Pero el rendimiento potencial es mayor. Las UC pueden incluir diferentes tipos de activos como acciones, bonos, FCP, SCPI (sociedades de inversión inmobiliaria), etc. Ofrecen una mayor diversificación y, a menudo, se recomiendan para inversores que buscan un crecimiento potencial sostenido.
El seguro de vida ofrece una variedad de beneficios, tales como:
- retornos potenciales atractivos;
- Fiscalidad atractiva: la fiscalidad de los seguros de vida se vuelve muy ventajosa cuando se mantiene el contrato durante al menos 8 años. A partir de este momento, estará sujeto a una deducción a tanto alzado del 7,5% sobre sus ingresos (o del 12,8% más allá de los 150.000 Dolares de su sobre), tras una reducción de 4.600 Dolares. Es decir, cuando decides realizar un reembolso de 4.600 Dolares, estás exento de impuestos;
- la posibilidad de preparar su patrimonio designando beneficiarios que recibirán el dinero disponible tras su muerte;
- etc.
Entonces, ¿cuál es el punto de invertir en varios contratos?
Razón 1: optimizar las ganancias o el desempeño del contrato
Invertir en varias pólizas de seguro de vida te ofrece una oportunidad única de optimizar tus ingresos.
Esto se debe a que cada póliza de seguro de vida puede presentar un conjunto diferente de opciones de inversión, cada una con su propio nivel de riesgo y rendimiento potencial . Distribuyendo sus inversiones entre varios contratos, maximiza la diversificación de su cartera.
Por ejemplo, podría optar por invertir:
- en un contrato de seguro de vida enfocado a fondos mutuos diversificados;
- mientras que otro contrato podría centrarse en acciones con alto potencial de crecimiento. Esta combinación puede aumentar sus ingresos y al mismo tiempo limitar el impacto del mal desempeño en un solo contrato.
En definitiva, con varios contratos de seguros de vida podrás diversificar tus inversiones y maximizar su rentabilidad.
Razón 2: riesgos diluidos
Otro beneficio de la diversificación de inversiones es la capacidad de reequilibrar su cartera con el tiempo , para que coincida con sus objetivos financieros y su perfil de inversor, dos parámetros que cambian con el tiempo.
Por lo tanto, si está cerca de la jubilación y desea reducir las pérdidas, puede reasignar sus inversiones entre sus pólizas de seguro de vida para centrarse en opciones menos riesgosas, como los bonos.
En otras palabras, tener varias pólizas de seguro de vida con compañías distintas
protege sus ahorros si una de las aseguradoras experimenta dificultades con el tiempo.
Razón 3: completar varios proyectos
Es posible que tengas varios objetivos que alcanzar:
- comprar una casa;
- financiar la educación de sus hijos;
- crear un fondo de emergencia;
- planifique su jubilación;
- etc.
En este caso, invertir en varias pólizas de seguro de vida te da la posibilidad de adaptar la gestión de cada contrato a un objetivo financiero concreto.
Por ejemplo, podrías crear un contrato de seguro de vida dedicado específicamente a tu jubilación. Las características y opciones de inversión de este contrato estarían por tanto alineadas con sus necesidades y su horizonte de inversión. Al mismo tiempo, podrías abrir otro contrato para financiar los estudios de tus hijos, con una estrategia de inversión diferente para lograr este objetivo. Para una meta de 10 o 20 años, ¡la estrategia varía!
Esta segmentación de los contratos de seguros de vida te permite organizar mejor la gestión de tus finanzas y asegurar que cada objetivo sea atendido adecuadamente.
Razón 4: Adaptar la inversión según los beneficiarios
Una de las principales ventajas de los seguros de vida es la posibilidad de designar beneficiarios en caso de fallecimiento del suscriptor. Los beneficiarios son las personas que recibirán los fondos de la póliza al fallecer el asegurado. Cada contrato incluye una cláusula de beneficiario , cumplimentada libremente por el asegurado.
Si tienes varios seguros de vida, podrás personalizar los beneficiarios según tus necesidades y tu situación familiar. Por ejemplo, se podría designar un contrato específico para legar bienes inmuebles a través de SCPI (sociedades de inversión inmobiliaria), mientras que otro contrato podría tener como objetivo transmitir efectivo a un beneficiario.
También puede nombrar a su cónyuge como beneficiario principal de una póliza, mientras que sus hijos son nombrados beneficiarios de otra.
Esto garantiza que los fondos de cada contrato se destinen a las personas a las que desea apoyar económicamente después de su muerte. Asimismo, al planificar cuidadosamente la designación de beneficiarios en sus pólizas, puede reducir el impacto fiscal del seguro de vida para sus herederos.
Esta flexibilidad también le permite adaptar sus designaciones de beneficiarios en función de los cambios en su vida (nacimientos, matrimonios, divorcios, etc.). La idea es personalizar la transferencia de riqueza de manera responsable y eficiente.