Los ahorros de precaución son una reserva de dinero que usted acumula anticipándose a sus necesidades a corto plazo (próximos meses hasta 2 años). Por ejemplo, pronto podrías necesitar tu dinero para prepararte para un posible imprevisto, unas vacaciones, la compra de un coche, la compra de una propiedad dentro de un año, etc.
Es esencial acumular ahorros preventivos a lo largo de su vida como ahorrador. Este ahorro preventivo le permite planificar posibles necesidades a corto plazo. Por ejemplo: unas vacaciones, una compra de muebles o inmueble en un año, etc.
Nuestras recomendaciones para sus ahorros preventivos
Recomendamos mantener un ahorro preventivo de 2 a 3 meses de su salario mensual para poder disponer de él fácilmente en caso de emergencia y sin limitaciones. Conviene añadir a esta suma los proyectos previstos a corto plazo.
Las ventajas del ahorro preventivo
Estos son los beneficios del ahorro preventivo:
- Los ahorros preventivos no están bloqueados. / A diferencia de un PEA, por ejemplo, bloqueado durante 5 años.
- Los ahorros preventivos son capital garantizado o de bajo riesgo. /
Sin embargo, ¡bajo riesgo significa bajo rendimiento! El interés de una cuenta de ahorro sigue siendo bajo. Desde febrero de 2023 están al 3% anual, pero se reevalúan cada año. Antes de 2023, rondaban el 1% neto en promedio anual, durante más de 10 años.
De ahí el interés en ahorrar el excedente de tus ahorros de otra manera.
Optimiza la distribución de tus ahorros: la cómoda de 3 cajones
Optimizar la distribución de tus ahorros significa ponerlos al servicio de tus proyectos.
Para hacer crecer sus ahorros de manera efectiva, debe asignarlos de acuerdo con objetivos específicos y, en particular, su horizonte de inversión. La lógica es que cuanto más corto sea el horizonte de inversión, más cauteloso hay que ser. Y cuanto más largo sea, más se podrá buscar diversificación y riesgo en los mercados.
Es posible imaginar su patrimonio financiero en forma de cómoda con 3 cajones :
- El primer cajón contiene tus ahorros a corto plazo: 0 a 2 años. Estos son sus ahorros de precaución.
- El segundo cajón contiene tus ahorros a medio plazo: de 2 a 5 años.
- El tercer cajón contiene tus ahorros a largo plazo: más de 5 años (ver más de 8-10 años)
El primer cajón para tus ahorros a corto plazo.
El primer cajón corresponde a tus ahorros precautorios.
Allí encontramos principalmente inversiones bancarias garantizadas como el LA, el LDDS o incluso un contrato de seguro de vida invertido en fondos en Dolares. También es posible encontrar una asignación prudente de seguros de vida con un máximo del 20 al 30% de las acciones en cartera, correspondiente a un perfil “prudente”.
El ahorro precautorio (de corto plazo) debe constituirse de manera prioritaria y debe representar el equivalente de 2 a 3 meses en promedio de ingreso equivalente (neto mensual).
Al ahorro preventivo conviene añadir los gastos previstos a corto plazo (viajes en los próximos 6 meses, trabajos en el próximo año, etc.).
El excedente de sus ahorros preventivos podrá distribuirse de forma diferente entre el segundo y el tercer cajón.
El segundo cajón para tus ahorros a medio plazo.
En este segundo cajón se colocan las inversiones con un horizonte de 3 a 5 años. El riesgo es mayor que las inversiones a corto plazo pero la diversificación es muy alta. Esto corresponde a perfiles “moderados” o “voluntarios” del contrato que poseen hasta el 60% de los activos de riesgo (acciones) en su cartera máxima.
El tercer cajón para tus ahorros a largo plazo.
Este compartimento dará un lugar privilegiado a las inversiones más riesgosas, con una gran proporción de acciones. O incluso a apoyos que requieren un horizonte de inversión a largo plazo como SCI/SCPI o Private Equity pero también la dotación del Plan de Ahorro para la Jubilación (consulte nuestro artículo sobre las ventajas del PER ). Aquí encontramos los perfiles “ambiciosos” y “audaces” del contrato que poseen entre el 70 y el 85% de las acciones de la cartera.
Adapte su inversión a su tolerancia al riesgo.
Aunque los activos más riesgosos obtienen mejores resultados en el largo plazo, también son los más volátiles en el corto plazo. Por tanto, conviene adaptar la elección de su nivel de riesgo en función de su tolerancia al mismo. La idea tampoco es quitarte el sueño o, peor aún, hacerte perder la calma vendiendo todas tus posiciones si tu inversión pierde temporalmente un 10, 15 o 20% (lo que es posible con las acciones, por ejemplo).
Si la tolerancia al riesgo es baja y el horizonte de inversión es largo, es necesario poder encontrar un equilibrio entre la exposición al mercado y su volatilidad.