Mientras algunos lo ven como una herramienta financiera para anticipar mejor el futuro y realizar transferencias, otros buscan contratos que ofrezcan la mayor rentabilidad. ¿Quieres una inversión con capital garantizado? ¿O prefiere medios que muestren buenos resultados financieros pero con un elemento de riesgo? En todos los casos, ¡es necesario comprender cómo funciona el funcionamiento del seguro de vida para tomar la mejor decisión según su perfil!
Los diferentes tipos de seguros de vida
Invertir tu dinero en un seguro de vida se hace de 2 maneras muy diferentes. Su objetivo de inversión y su perfil de riesgo determinan el medio preferido entre los fondos en euros y la unidad de cuenta.
Fondos de seguros de vida en euros
El fondo Euro, una solución de inversión ideal para los que prefieren el capital garantizado. Estas personas buscan una inversión sin riesgos (o con riesgos muy controlados), como el Livret A.
Los fondos en euros consisten principalmente en inversiones en bonos , es decir, bonos gubernamentales y bonos corporativos. Sólo una pequeña parte se invierte en acciones cotizadas, bienes inmuebles y productos derivados. Poco sensibles a las fluctuaciones del mercado, ofrecen una solución segura a los ahorradores. Con el fondo en euros, el riesgo de pérdida de capital es nulo : es seguro recuperar al menos el capital invertido.
A cambio de esta seguridad, el rendimiento es relativamente bajo . Según la firma Good Value for Money, la rentabilidad media de los fondos de seguros de vida en euros en 2023 rondará el 2,5%. Es evidente que el fondo en euros sigue siendo, por término medio, menos rentable que un Livret A (actualmente el 3%).
Unidades de cuenta de seguro de vida (UC)
La unidad de cuenta es un apoyo financiero a la inversión. Ya no se trata de la inversión del “buen padre” del fondo del euro. Las unidades de cuenta son acciones de valores mobiliarios o inmobiliarios (acciones, por ejemplo) o incluso productos estructurados.
Los inversores que eligen seguros de vida vinculados a fondos de inversión esperan obtener una mejor remuneración para impulsar sus ahorros y construir sus activos financieros. Por otro lado, estos contratos son más riesgosos, con una potencial pérdida de capital . Sin embargo, es posible modular este riesgo y elegir un nivel bajo, medio o alto. Determina tu perfil con antelación para elegir los medios más adecuados.
¿Cómo se calcula la rentabilidad del seguro de vida?
Cualquiera que sea la rentabilidad esperada con su contrato de seguro de vida, así es como funciona el mecanismo de cálculo.
La rentabilidad de los fondos de seguros de vida en euros
Los rendimientos de los fondos en euros se publican anualmente. Se definen según la TMG (tarifa mínima garantizada) , es decir la tarifa mínima que el asegurador se compromete a atender. Esta tasa mínima puede complementarse al final del período para formar participación en las utilidades.
La aseguradora tiene en cuenta en su cálculo los dividendos en acciones, los cupones de bonos e incluso los alquileres recibidos de inmuebles. Debe devolver al menos el 85% de sus productos financieros a los asegurados.
La rentabilidad anunciada es neta de gastos de gestión de la aseguradora. Sin embargo, se denomina “bruto” porque luego está sujeto a una tributación específica.
El rendimiento de las unidades de cuenta del seguro de vida.
La unidad de cuenta ofrece una rentabilidad mejor que el fondo en euros… ¡excepto en caso de impago! Compuestos por acciones, bonos, participaciones SCPI, UCITS , etc., los UC ayudan a que sus ahorros crezcan.
La rentabilidad depende enteramente de la evolución del precio de los activos seleccionados y del pago de dividendos. Por tanto, las unidades de cuenta están sujetas a las fluctuaciones del mercado , por lo que el riesgo de pérdida de capital es mayor.
Factores que influyen en el desempeño del seguro de vida
El rendimiento de tu seguro de vida está determinado por 3 elementos:
- el fondo seleccionado;
- la duración de la inversión;
- El perfil del inversor.
La elección de los fondos de seguros de vida.
Como habrás comprendido, la elección de los fondos impacta directamente en la ejecución de tu contrato de seguro de vida. El fondo en euros tiene capital garantizado, pero ofrece un rendimiento inferior al de las unidades de cuenta.
Sin embargo, no todos los fondos en euros son iguales . Algunos ofrecen salarios mucho más altos. Si la rentabilidad media en 2023 ronda el 2,5%, algunos fondos ofrecen mayor rentabilidad. Los fondos en euros de Crédit Mutuel obtienen una media del 2,8%. En Primonial, las tasas de rentabilidad alcanzan el 3,50% en determinados fondos (lo mismo ocurre con su PER).
Menos eficientes, Eurossima de Generali, Suravenir de Fortuneo, Gaipare y Linxea Vie presentan tipos que oscilan entre el 2 y el 2,30%.
La duración de la inversión del seguro de vida.
La duración del seguro de vida también afecta el rendimiento final. Cuanto más tiempo deje dinero en su contrato, mayor rendimiento podrá esperar. Recuerde: el desempeño de los seguros de vida varía de un año a otro y el desempeño pasado no puede predecir los resultados futuros.
Por regla general, los seguros de vida que mejores rentabilidades ofrecen son aquellos mantenidos durante al menos 8 años, con un mayor perfil de riesgo y una gran proporción de unidades de cuenta.
El perfil de riesgo del inversor
No todos los inversores tienen los mismos objetivos y no desean asumir el mismo riesgo de pérdida de capital. Por lo tanto, el perfil influye en la rentabilidad.
Tres perfiles están surgiendo en los seguros de vida:
- seguro : la rentabilidad no es la prioridad, el ahorrador busca una inversión con capital garantizado;
- equilibrado : este perfil ligeramente más arriesgado desea, sin embargo, controlar la pérdida potencial. Busca un punto medio feliz entre ganancia y riesgo;
- Dinámico : esta vez se pueden esperar muy buenos resultados. Pero la seguridad de la inversión es mucho menor.
Fiscalidad de las declaraciones de seguros de vida
La tributación del contrato de seguro de vida impacta en la rentabilidad final. Por eso debería interesarnos.
Deducción de impuestos
Durante la fase de ahorro, tu contrato de seguro de vida no está sujeto a impuestos. En cambio, en caso de rescate parcial o total, las ganancias tributan .
Para un seguro de vida contratado durante más de 8 años, te beneficias de una reducción de 4.600 € para una sola persona o de 9.200 € para una pareja. Por eso es recomendable mantener tu seguro de vida por más tiempo para reducir impuestos y por tanto aumentar la rentabilidad neta.
Deducciones sociales
En materia de impuesto sobre la renta, la tributación de los seguros de vida depende de la fecha en la que se obtienen las ganancias.
Por otra parte, el importe de las cotizaciones a la seguridad social es inmutable, siempre queda el 17,2% de las ganancias obtenidas.
Optimice la rentabilidad de los seguros de vida
Para garantizar que el seguro de vida genere el máximo dinero posible a largo plazo, ¡adopte la mejor estrategia y optimice los costes de pagos y gastos de gestión!
Diversificar los fondos dentro de los seguros de vida
Si se limita a contratos con un simple fondo en euros, limita el rendimiento de su inversión. Diversifique mezclando fondos en euros y unidades de cuenta para obtener la mejor rentabilidad cada año. Las tarifas mostradas en unidades de cuenta son mucho más atractivas.
Adaptar la asignación de activos
Bonos, SCPI, UCITS… Como ocurre con un PER, repartir los activos para mancomunar riesgos y obtener mejores rentabilidades . ¿Estás preocupado por tu dinero? La solución es mezclar inversiones según su perfil de riesgo . Coloca parte de tu dinero en fondos en euros y parte en unidades de cuenta, adaptando la distribución a tus objetivos.
Seguimiento del rendimiento
Varían de un año a otro. El mercado inmobiliario, la situación geopolítica, la inflación… Todo contribuye a que las tasas de rentabilidad suban o bajen. El seguimiento de los resultados financieros de los fondos le permite arbitrar y así cambiar sus vehículos de inversión para limitar los riesgos o, por el contrario, intentar obtener mejores rentabilidades para potenciar su patrimonio financiero.
Limitar costos
Contratar un contrato de seguro de vida con buenas prestaciones: ¡imprescindible para obtener los mejores ingresos! Sin embargo, hay que estar atentos… La rentabilidad a veces se ve lastrada por costes excesivamente elevados. Este es especialmente el caso de los seguros de vida contratados con su banco. Compare los honorarios de gestión, los honorarios de arbitraje y los honorarios de pago (a veces ofrecidos) de las aseguradoras para aumentar la tasa de rendimiento de su colocación o inversión.
según su perfil de riesgo
Los diferentes tipos de seguros de vida
Invertir tu dinero en un seguro de vida se hace de 2 maneras muy diferentes. Su objetivo de inversión y su perfil de riesgo determinan el medio preferido entre los fondos en euros y la unidad de cuenta.
Fondos de seguros de vida en euros
El fondo Euro, una solución de inversión ideal para personas que prefieren el capital garantizado. Estas personas buscan una inversión sin riesgos (o con riesgos muy controlados), como el Livret A.
Los fondos en euros consisten principalmente en inversiones en bonos , es decir, bonos gubernamentales y bonos corporativos. Sólo una pequeña parte se invierte en acciones cotizadas, bienes inmuebles y productos derivados. Poco sensibles a las fluctuaciones del mercado, ofrecen una solución segura a los ahorradores. Con el fondo en euros, el riesgo de pérdida de capital es nulo : es seguro recuperar al menos el capital invertido.
A cambio de esta seguridad, el rendimiento es relativamente bajo . Según la firma Good Value for Money, la rentabilidad media de los fondos de seguros de vida en euros en 2023 rondará el 2,5%. Es evidente que el fondo en euros sigue siendo, por término medio, menos rentable que un Livret A (actualmente el 3%).
Unidades de cuenta de seguro de vida (UC)
La unidad de cuenta es un apoyo financiero a la inversión. Ya no se trata de la inversión del “buen padre” del fondo del euro. Las unidades de cuenta son acciones de valores mobiliarios o inmobiliarios (acciones, por ejemplo) o incluso productos estructurados.
Los inversores que eligen seguros de vida vinculados a fondos de inversión esperan obtener una mejor remuneración para impulsar sus ahorros y construir sus activos financieros. Por otro lado, estos contratos son más riesgosos, con una potencial pérdida de capital . Sin embargo, es posible modular este riesgo y elegir un nivel bajo, medio o alto. Determina tu perfil con antelación para elegir los medios más adecuados.
¿Cómo se calcula la rentabilidad del seguro de vida?
Cualquiera que sea la rentabilidad esperada con su contrato de seguro de vida, así es como funciona el mecanismo de cálculo.
La rentabilidad de los fondos de seguros de vida en euros
Los rendimientos de los fondos en euros se publican anualmente. Se definen según la TMG (tarifa mínima garantizada) , es decir la tarifa mínima que el asegurador se compromete a atender. Esta tasa mínima puede complementarse al final del período para formar participación en las utilidades.
La aseguradora tiene en cuenta en su cálculo los dividendos en acciones, los cupones de bonos e incluso los alquileres recibidos de inmuebles. Debe devolver al menos el 85% de sus productos financieros a los asegurados.
La rentabilidad anunciada es neta de gastos de gestión de la aseguradora. Sin embargo, se denomina “bruto” porque luego está sujeto a una tributación específica.
El rendimiento de las unidades de cuenta del seguro de vida.
La unidad de cuenta ofrece una rentabilidad mejor que el fondo en euros… ¡excepto en caso de impago! Compuestos por acciones, bonos, participaciones SCPI, UCITS , etc., los UC ayudan a que sus ahorros crezcan.
La rentabilidad depende enteramente de la evolución del precio de los activos seleccionados y del pago de dividendos. Por tanto, las unidades de cuenta están sujetas a las fluctuaciones del mercado , por lo que el riesgo de pérdida de capital es mayor.
Factores que influyen en el desempeño del seguro de vida
El rendimiento de tu seguro de vida está determinado por 3 elementos:
- el fondo seleccionado;
- la duración de la inversión;
- El perfil del inversor.
La elección de los fondos de seguros de vida.
Como habrás comprendido, la elección de los fondos impacta directamente en la ejecución de tu contrato de seguro de vida. El fondo en euros tiene capital garantizado, pero ofrece un rendimiento inferior al de las unidades de cuenta.
Sin embargo, no todos los fondos en euros son iguales . Algunos ofrecen salarios mucho más altos. Si la rentabilidad media en 2023 ronda el 2,5%, algunos fondos ofrecen mayor rentabilidad. Los fondos en euros de Crédit Mutuel obtienen una media del 2,8%. En Primonial, las tasas de rentabilidad alcanzan el 3,50% en determinados fondos (lo mismo ocurre con su PER).