Hay varias formas de recuperar el dinero del seguro de vida:
- Redención total o parcial (desistimiento).
- Salida de anualidades.
- Pago en caso de fallecimiento del suscriptor a los beneficiarios designados.
Cada método implica limitaciones particulares, pero tenga en cuenta que el dinero del seguro de vida nunca está realmente bloqueado. Salvo excepciones, el suscriptor puede en principio realizar retiros en cualquier momento y recibir su transferencia en un plazo razonable.
Después de haber visto en detalle las diferentes formas de recuperar el dinero de un seguro de vida, comentaremos las diferentes consecuencias y sutilezas de dicha operación.
Goodvest, como especialista en seguros de vida social y ambientalmente responsables, te explica las diferentes posibilidades para recuperar el dinero de tu seguro de vida.
Opción #1: Retirar dinero de tu seguro de vida con rescate total o parcial
Contrariamente a una idea (demasiado) extendida, el seguro de vida no es un contrato a plazo como podrían serlo un PER de seguro o un PER de cuenta de valores . Es decir, los importes no se bloquean durante un período definido. Es posible retirarlos mediante un rescate parcial o total.
¿Qué es la compra de un seguro de vida?
La compra de un seguro de vida corresponde a un retiro parcial o total de las sumas invertidas en el contrato. De este modo, el suscriptor puede recuperar parte o la totalidad del ahorro acumulado, incluidos los intereses generados.
Facilidades de rescate específicas de cada contrato de seguro de vida
Legalmente, durante un rescate parcial o total, el asegurador está obligado a realizar el pago en un plazo máximo de 2 meses . Por tanto, un contrato de seguro de vida no puede prever un plazo de desistimiento superior a 2 meses.
Siendo la liquidez un argumento comercial, los contratos generalmente ofrecen tiempos de retiro de entre 24 horas y 7 días.
Sin embargo, ciertos contratos pueden condicionar el reembolso durante un período determinado al pago de multas, en forma de mayores comisiones de salida. Le recomendamos encarecidamente que evite estos contratos, excepto en casos excepcionales.
Recupera el dinero de tu seguro de vida en menos de 72 horas con Goodvie
Permite obtener el pago en su cuenta bancaria en caso de reembolso en menos de 72 horas. Por supuesto, no es tan instantáneo como un Livret A, ¡pero estas facilidades de retiro hacen que nuestro seguro de vida sea adecuado para todos sus horizontes de inversión!
Seguro de vida ISR abierto
Las consecuencias fiscales de una renuncia parcial o total de un seguro de vida
La situación más clásica para recuperar el dinero de un seguro de vida es la de rescate parcial o total. En esta situación, sólo la parte de las ganancias obtenidas está sujeta a impuestos (y no los pagos que realizó en virtud del contrato). La tributación aplicable depende de la fecha de suscripción del contrato:
- Antes de los 8 años: la parte de los ingresos se grava al 30% (incluido el 17,2% de las cotizaciones a la seguridad social). Sin embargo, es posible optar por la opción fiscal de integrar las ganancias en los tramos marginales del impuesto sobre la renta ;
- Después de 8 años: la parte de los ingresos se grava al tipo preferencial del 24,7% (incluido el 17,2% de las cotizaciones a la seguridad social) previa aplicación de una reducción de 4.600 Dolares (9.200 Dolares para una pareja).
Opción #2: Obtener un adelanto de seguro de vida
Aunque no se trata de un retiro propiamente dicho, el anticipo del seguro de vida es una interesante alternativa al rescate. Permite acceder temporalmente a parte de los fondos invertidos sin realizar un retiro permanente.
Un anticipo de seguro de vida es un préstamo concedido por el asegurador al suscriptor, utilizando como garantía (colateral) el contrato de seguro de vida. A diferencia de una compra, este anticipo no reduce el capital invertido ni las ganancias generadas por el contrato.
Tiene varias ventajas:
- Flexibilidad: El anticipo permite tener liquidez sin afectar los montos invertidos, preservando así el rendimiento y las ventajas fiscales de los seguros de vida.
- Condiciones atractivas: los tipos de interés de los anticipos son generalmente más bajos que los de los préstamos bancarios tradicionales, lo que los convierte en una solución financieramente ventajosa.
- Sin impacto fiscal: A diferencia de los rescates, el anticipo no está sujeto al impuesto a las ganancias, porque se considera un préstamo y no un retiro.
No obstante, este anticipo deberá estar previsto en el contrato de seguro de vida. Con mayor frecuencia presenta las siguientes condiciones y términos:
- Importe del anticipo: El importe máximo de un anticipo suele limitarse a un porcentaje del capital invertido, generalmente entre el 60% y el 80% del valor de rescate del contrato.
- Duración del anticipo: La duración del reembolso del anticipo varía según el contrato, pudiendo ir desde unos meses hasta varios años. Es posible reembolsar el anticipo anticipadamente sin penalización.
- Interés: El interés del anticipo se calcula según una tasa fijada por la aseguradora, que puede ser fija o variable.
Opción #3: Recuperar el dinero de su seguro de vida en forma de renta vitalicia
La otra posibilidad para recuperar el dinero del seguro de vida es plantearse contratar una renta vitalicia. Se trata de transformar todo el capital alojado en su seguro de vida en una anualidad pagada por la aseguradora hasta su muerte . Por tanto, transformas tu capital en ingresos, provocando así la rescisión del contrato de seguro de vida (sin posibilidad de retroceder).
Contratar una renta vitalicia puede tener varias ventajas:
- Seguridad financiera: La renta vitalicia garantiza unos ingresos regulares, lo que puede resultar especialmente tranquilizador para los jubilados que buscan complementar sus pensiones.
- Protección contra la longevidad: La anualidad se paga hasta el fallecimiento del asegurado, independientemente de la edad alcanzada, ofreciendo así protección contra el riesgo de vivir más que sus ahorros.
- Fiscalidad ventajosa: Las rentas vitalicias se benefician de un régimen fiscal específico, con una parte exenta de impuestos que varía en función de la edad del asegurado en el momento en que se inician los pagos.
Para poder salir de una renta vitalicia es necesario tener una edad avanzada, normalmente estipulada en el contrato de seguro de vida.
El importe de la anualidad se calcula principalmente en base a:
- La edad del suscriptor: Cuanto mayor sea el asegurado al momento de la conversión, mayor será el monto de la anualidad, debido a que el período probable de pago es más corto.
- El monto del capital: Cuanto mayor sea el capital invertido, mayor será el monto de la anualidad.
- Tasas de interés: Las condiciones del mercado al momento de la conversión también influyen en el monto de la anualidad.
Las consecuencias fiscales de convertir un seguro de vida en una renta vitalicia
Las rentas provenientes de seguros de vida se consideran a efectos fiscales como “renta vitalicia a título oneroso”. Están sujetos al impuesto sobre la renta y a cotizaciones a la seguridad social del 17,2% sobre una fracción del importe, dependiendo de la edad del asegurado:
- Menores de 50 años: 70%.
- Entre 50 y 59 años: 50%.
- Entre 60 y 69 años: 40%.
- A partir de 70 años: 30%.
Por lo tanto, cuanto mayor sea su edad, menos impuestos y gravámenes pagará por su renta vitalicia.
Opción No. 4: Transmisión del beneficio por fallecimiento a los beneficiarios
La segunda forma de recuperar el dinero del seguro de vida se basa en la condición de beneficiario de las personas designadas en el contrato.
De hecho, un contrato de seguro de vida puede designar a una o más personas como beneficiarios. Esta cláusula particularmente importante permite pagar la totalidad de las sumas contenidas en el seguro de vida a estos beneficiarios en caso de fallecimiento del suscriptor sin entrar en el patrimonio patrimonial.
Hay dos consecuencias principales:
- No se aplican las normas civiles de sucesión, en particular en lo que respecta a la distribución de bienes entre herederos y al cálculo de la parte disponible.
- El impuesto sobre sucesiones (impuesto libre de transferencias) no es aplicable y deja espacio para un régimen fiscal especial particularmente interesante (sobre esto volveremos).
Recuperar el dinero del seguro de vida estando el beneficiario informado de su calidad no supone ningún problema. Por otro lado, las cosas pueden volverse más complejas si los beneficiarios no son conscientes de que lo son.
Los trámites que debe realizar el beneficiario para recuperar su dinero
Si se informa al beneficiario de su estado, el procedimiento para recuperar el dinero del seguro de vida es relativamente sencillo de implementar.
Este último deberá informar al asegurador por correo del fallecimiento del suscriptor y de su condición de beneficiario, cuidando de adjuntar una copia del certificado de defunción y su RIB (para obtener el pago).
Una vez recibido, la aseguradora tiene un mes para realizar el pago completo.
En caso de retraso, el capital impago produce intereses en beneficio de los beneficiarios (6,26% durante los dos primeros meses de retraso, luego 9,39%).
En teoría, la aseguradora tiene todo el interés en no ganar tiempo.
¿Cómo saber si eres beneficiario de una póliza de seguro de vida?
Es posible que se desconozcan cosas sobre la vida del difunto y que este último no haya informado a los beneficiarios de su estado durante su vida.
En este escenario, es posible que los beneficiarios no puedan recuperar el dinero de una o más pólizas de seguro de vida.
Para evitar que los fondos de un seguro de vida acaben en la CDC (Caisse des Dépôts et Consignations), cualquier persona puede preguntar si está designada como beneficiaria de un contrato de seguro de vida.
A estos efectos, podrá presentar una solicitud de búsqueda de beneficiario de un contrato de seguro de vida a través de la organización Agira Vie, aportando prueba del fallecimiento del suscriptor.
A continuación, Agira actúa en nombre de los beneficiarios transmitiendo el certificado de defunción a las aseguradoras interesadas para que puedan realizar los pagos correspondientes en un plazo de 15 días y permitir así a los beneficiarios recuperar el dinero del seguro de vida.
Las consecuencias fiscales de la transferencia del beneficio por fallecimiento
Finalmente, recuperar el dinero del seguro de vida en caso de fallecimiento del titular de la póliza a través de una cláusula de beneficiario da como resultado la aplicación de impuestos sobre el seguro de vida en caso de fallecimiento.
Si las cantidades pagadas al beneficiario corresponden a pagos realizados por el suscriptor antes de cumplir 70 años, tributan de la siguiente manera sobre la participación que le corresponde a cada beneficiario: