Si es completamente posible (incluso deseable) contratar un seguro de vida para su hijo menor , ¿es posible hacer lo mismo con su hija o hijo adulto?
Queda por saber exactamente qué quieres hacer:
- Abrir un seguro de vida para tu hijo adulto (para concienciarlo del ahorro, por ejemplo);
- Abrir un seguro de vida en beneficio de tu hijo adulto, es decir declarándolo beneficiario.
En términos de enfoques y objetivos, estas dos posibilidades son completamente diferentes. Por lo tanto, le explicaremos los entresijos de estas dos situaciones para ayudarle a tomar la mejor decisión para sus hijos adultos.
Y como hablamos de futuro, estamos obligados a acercarnos al seguro de vida ISR, el producto de ahorro acorde con las problemáticas ecológicas y sociales de nuestro siglo. Volveremos a ello…
Opción #1: Seguro de vida abierto para su hija o hijo adulto
Esta primera opción consiste simplemente en contratar en su lugar un seguro de vida para tu hijo o hija adulto. Algo así como cuando ayudaste a tu hijo a abrir su primera cuenta bancaria.
El hecho de que tu hijo sea adulto no está exento de dificultades, ya que no puedes contratarle un seguro de vida sin su consentimiento.
Asimismo, surge la duda de cómo realizar el pago del seguro de vida de tus hijos en la medida que no eres el titular del contrato.
¿Por qué abrir un seguro de vida para su hijo adulto?
Dicho esto, antes de plantearte abrir un seguro de vida para tu hijo (o tu hija) adulto, debes definir claramente los objetivos del proceso. De hecho, es posible que prefiera contratar un seguro de vida a su nombre con el fin de transmitir el capital aportado en caso de fallecimiento a sus hijos. En este caso, puedes ir directamente a la opción 2, siguiendo este artículo.
Por lo demás, contratar un seguro de vida para tu hijo adulto puede tener varias ventajas:
- Sensibilizar a sus hijos sobre el ahorro ofreciéndoles un marco adecuado para invertir a largo plazo (sí, ¡ el seguro de vida unit linked es especialmente adecuado para el largo plazo !);
- Tener una solución de inversión para dar cabida a futuras donaciones acompañada de un pacto adicional (para evitar que el dinero donado sea mal utilizado);
- Optimizar el uso de las ventajas fiscales aplicables a las donaciones (reducción Sarkozy y la aplicable a los impuestos de libre transferencia)
En cualquier caso, es importante entender que a tu hijo, como adulto, no se le puede exigir que contrate un seguro de vida.
¿Es posible contratar un seguro de vida para tu hija o adulto?
Así, abrir un seguro de vida para tu hijo adulto implica necesariamente su conformidad .
En realidad, lo máximo que puedes hacer es apoyarlos en el proceso proporcionándoles la información que necesitan para abrir. En definitiva, será tu hijo adulto quien tendrá que firmar el contrato del seguro de vida.
Sin embargo, si su hijo adulto le da un mandato (es decir, un acuerdo escrito para actuar en su nombre y representación) para contratar un seguro de vida para él, en teoría usted podría proceder en su lugar. Pero el asegurador aún debe aceptar esta forma de hacer las cosas.
En todos los casos, necesitarás el consentimiento de tu hijo adulto .
¿Es posible realizar un pago del seguro de vida de tu hijo adulto?
En el caso de que su hijo adulto haya contratado un seguro de vida, ahora surge la cuestión de los pagos. En otras palabras, ¿puede un tercero aportar dinero a un seguro de vida que no le pertenece?
En principio, puedes realizar un pago a un seguro de vida a terceros .
Para ello, la aseguradora podrá prever un procedimiento especial para este tipo de operaciones. También es posible realizar el pago desde el área de cliente de tu hijo mayor con su autorización.
El pago a favor de un tercero se considera fiscalmente una donación . Siempre que la cantidad pagada sea importante, te recomendamos declarar la donación para evitar sorpresas desagradables durante la herencia, por ejemplo .
Al declarar el pago del seguro de vida de tu hijo mayor de edad podrás beneficiarte de las siguientes bonificaciones fiscales:
- 100.000 Dolares por progenitor cada 15 años;
- 31.865 Dolares cada 15 años.
Realizar los pagos del seguro de vida de su hijo adulto puede ser una buena manera de anticipar la herencia para maximizar el uso de las reducciones y al mismo tiempo animar a este último a aumentar su capital dentro de un marco financiero adecuado.
Sin embargo, esto no impide que puedas declarar a tus hijos como beneficiarios de tu propio seguro de vida.
¿Qué seguro de vida debería contratar para su hija o hijo adulto?
A la hora de plantearte contratar un seguro de vida para tu hija o hijo adulto, se deben tener en cuenta varios criterios de selección para garantizar que el contrato se ajuste perfectamente a sus necesidades y objetivos económicos:
- Costos del seguro de vida: Los costos del seguro de vida pueden variar considerablemente de un contrato a otro. Es fundamental tener en cuenta las tarifas de gestión, las tarifas de entrada y las tarifas de arbitraje. Un contrato con tarifas competitivas permitirá a su hijo maximizar el rendimiento de sus ahorros a largo plazo. Evite contratos que cobren tarifas de gestión superiores al 2% y que cobren tarifas de salida y tarifas de pago a plazos. Por ejemplo, el seguro de vida Goodvest sólo cobra gastos de gestión, ¡lo que convierte a este seguro de vida en uno de los más competitivos del mercado!
- Costos de apoyo: además de las tarifas contractuales, es importante considerar los costos específicos de los apoyos a la inversión. Algunos fondos pueden tener comisiones de gestión interna elevadas, lo que puede reducir el rendimiento neto de la inversión. ¡Elija el seguro de vida ETF para asegurarse de minimizar el costo de los apoyos!
- La presencia de apoyos responsables: si usted y su hijo son sensibles a las cuestiones ambientales y sociales, elija un seguro de vida que incluya apoyos a la inversión socialmente responsable (ISR). Estos fondos se seleccionan según criterios ESG (ambientales, sociales y de gobernanza) y le permiten invertir de forma ética sin dejar de aspirar al rendimiento financiero. Descubre ahora las excelentes prestaciones de nuestro seguro de vida responsable .
Por último, es fundamental elegir un seguro de vida que se adapte bien a los objetivos específicos de tu hijo o hija adulto. Para ello es fundamental discutir con ellos su horizonte de inversión, es decir el tiempo durante el cual desean dejar su dinero invertido. Un horizonte de inversión a largo plazo, por ejemplo, permitirá favorecer apoyos más dinámicos, potencialmente más rentables pero también más riesgosos. Por el contrario, un horizonte de inversión más corto puede conducirle a inversiones más seguras.
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Opción No. 2: Seguro de vida abierto en beneficio de tu hija o hijo adulto con cláusula de beneficiario
La otra posibilidad es abrir un seguro de vida a tu nombre y declarar como beneficiario a tu hijo adulto.
En este escenario, su hijo no es propietario del contrato, es decir, no puede tener acceso a las sumas contenidas en el seguro de vida. Por otro lado, a su muerte, el capital vuelve automáticamente a él.
Cómo funciona la cláusula de beneficiario del seguro de vida
El seguro de vida es un producto de ahorro particularmente eficaz para hacer crecer el capital, pero también es una excelente herramienta de transferencia de activos.
En efecto, un contrato de seguro de vida permite declarar beneficiarios , es decir personas que podrán recuperar el dinero del seguro de vida en caso de fallecimiento del suscriptor.
El dinero que reciben los beneficiarios designados no entra en el patrimonio del causante, por lo que no le resulta aplicable el régimen del impuesto de sucesiones.
En cambio, se aplica un régimen fiscal específico, el del seguro de vida en caso de fallecimiento:
- Cada beneficiario se beneficia de una reducción de 152.500 Dolares (por la parte de los pagos realizados antes de que el abonado cumpla 70 años);
- Luego, el resto se grava a un tipo fijo del 20% (hasta 700.000 Dolares, 31,25% más).