El paso de la vida laboral a la jubilación se traduce inevitablemente en una caída de sus ingresos, salvo para quienes han sabido anticiparse. De hecho, es posible complementar el sistema básico de Seguridad Social con una pensión de capitalización personal.
¿Qué significa capitalizar para tu jubilación?
Capitalizar para su jubilación significa ahorrar dinero e invertir en bienes raíces o productos de ahorro, como un plan de ahorro para el retiro (PER), un seguro de vida, acciones o bonos, con el fin de acumular capital suficiente para satisfacer sus necesidades financieras una vez que se jubile.
El objetivo es garantizar ingresos adicionales a la pensión de jubilación del sistema básico de Seguridad Social, que pueden resultar insuficientes para mantener un nivel de vida satisfactorio. La capitalización es una estrategia a largo plazo que requiere una planificación rigurosa y una buena gestión de sus inversiones.
El concepto de capitalización e interés compuesto.
La capitalización es un proceso de acumulación de riqueza a largo plazo. Esto implica invertir una suma de dinero por adelantado para que pueda generar intereses que se reinvertirán para generar intereses a su vez. Con este fenómeno, la rentabilidad de tus ahorros es exponencial a medida que pasa el tiempo.
La capitalización para la jubilación pretende maximizar este proceso debido al largo período de ahorro que implica.
El horizonte de inversión hasta la jubilación para maximizar la relación riesgo-retorno
Como regla general, cuanto más largo sea el horizonte de inversión, más posible será aceptar mayores riesgos y, por tanto, aspirar a mayores rendimientos. De hecho, el largo plazo permite eliminar uno de los principales riesgos de los mercados financieros: la volatilidad. En otras palabras, cuanto más largo sea su horizonte de inversión, menos sensibles serán a las fluctuaciones de corto plazo. Esto le permite beneficiarse de las tendencias largas del mercado que históricamente se consideran alcistas.
Con esta estrategia decimos que optimizas tu pareja rentabilidad-riesgo.
Así, para un horizonte de inversión hasta la jubilación, que puede extenderse a lo largo de varias décadas, se recomienda favorecer productos de inversión como acciones, bonos corporativos de calidad o fondos indexados diversificados ( ETF ).
Luego, los ahorros para la jubilación combinan dos componentes para maximizar su rentabilidad:
- la capitalización de ganancias durante un largo período;
- la posibilidad de invertir en activos de riesgo eliminando los efectos de la volatilidad, optimizando así la rentabilidad esperada en relación al riesgo incurrido.
¿Por qué es importante capitalizar para tu jubilación?
Antes de comenzar a capitalizar para su jubilación, es importante definir sus objetivos de jubilación. ¿A qué edad quieres jubilarte? ¿Qué nivel de vida quieres tener una vez que te jubiles? ¿Cuánto dinero deberías reservar para lograr estos objetivos? Estas son preguntas importantes que debe responder antes de comenzar a capitalizar su jubilación.
Generalmente, existen dos objetivos principales al prepararse para una pensión de capitalización complementaria:
- compensar la pérdida de ingresos por jubilación;
- aprovechar capital importante para realizar proyectos de vida.
Por cierto, también es posible beneficiarse de ventajas fiscales para prepararse para su jubilación. Este es el caso, por ejemplo, de la deducción fiscal de las aportaciones a un PER o de los tipos impositivos preferenciales aplicables a las plusvalías por rescates de seguros de vida a partir del 8º año.
Estas ventajas son siempre un plus que no debe descuidarse de cara a optimizar su patrimonio (en estricto cumplimiento de la ley, por supuesto).
¿A qué edad debes empezar a capitalizar para tu jubilación?
Cuanto antes empieces a capitalizar tu jubilación, mejor. Si comienza demasiado tarde, deberá reservar una cantidad mucho mayor para alcanzar sus objetivos de jubilación. Por tanto, es importante empezar a capitalizar lo antes posible.
¿Cómo elegir las inversiones adecuadas para capitalizar tu jubilación?
Antes de presentarle ejemplos de inversiones que le permitirán capitalizar su jubilación, veamos las características útiles que deben tener estas inversiones.
Como mínimo, una inversión para la jubilación debe tener varias de las siguientes características:
- posible salida a una renta vitalicia o capital (u ofrecer rendimientos relativamente regulares o garantizados);
- rentabilidad superior a la inflación durante el período de capitalización. Esto se debe a que la inflación puede reducir el valor de sus ahorros con el tiempo. En un período de 1 año, no existe realmente un tema. Por otro lado, durante varias décadas, la inflación tiene un impacto importante en el poder adquisitivo de sus ahorros. Por lo tanto, es importante asegurarse de que la rentabilidad esperada de su inversión esté muy por encima de la inflación promedio en las próximas décadas. Por eso es preferible invertir sus ahorros para la jubilación en productos compuestos por acciones de empresas o inmuebles que en productos de renta fija, sin riesgo . Por supuesto, existe un mayor riesgo (en particular, pérdida de capital) al invertir en acciones que en activos libres de riesgo. Pero, con una buena diversificación (las pérdidas pueden compensarse con ganancias de otros activos) y una estrategia de inversión a largo plazo, es posible controlar significativamente el riesgo financiero ;
- una posibilidad de obtener capital progresivamente a medida que se acerca la jubilación ( contrato de gestión perfilada o gestionada );
- ventajas fiscales en pagos o retiros.