La edad legal de jubilación es 64 años. En principio, no podrá jubilarse antes de esta fecha. Por supuesto, existen sistemas que permiten jubilarse antes, sobre todo si ha tenido una carrera larga en el sentido de la ley, pero en la gran mayoría de los casos será a los 64 años (o incluso más, en el caso de los que empezaron a trabajar tarde y quieren salir a ritmo completo).
Sin embargo, algunos de nosotros aspiramos a jubilarnos más apresuradamente. ¿Existen soluciones para jubilarse antes?
Para ello, es necesario poner en marcha una estrategia adecuada. ¡Aquí hay 5 consejos para jubilarse antes!
Consejo n°1: crear una pensión financiada
La pensión de capitalización es un sistema en el que el trabajador cotiza de forma voluntaria. Complementa el régimen básico obligatorio.
La idea general es ahorrar para la propia jubilación y hacer crecer el capital (generalmente en los mercados financieros) para generar ingresos pasivos, transformarlos eventualmente en una renta vitalicia o consumirlos gradualmente (aunque esto no es lo ideal por muchas razones). Para ello, puedes utilizar un contrato de inversión como un seguro de vida , el PEA (plan de ahorro en acciones) o una cuenta de valores.
Nota: Atención, sin embargo, aunque el PER (plan de ahorro para la jubilación) es un contrato dedicado a la jubilación, el ahorro está teóricamente bloqueado hasta la edad legal de jubilación. Por lo tanto, no es adecuado para jubilarse antes, ¡sino más bien para garantizar excelentes ingresos adicionales una vez que se alcance la jubilación legal!
Si tu capital es lo suficientemente grande, por su volumen o por los ingresos que genera, para vivir adecuadamente hasta el final de tu vida, teóricamente puedes jubilarte antes sin tener que depender del sistema de reparto OBLIGATORIO.
Sin embargo, debemos tener la mente clara en varios puntos:
- vivir de su capital hasta el final de sus días equivale a ser un pensionista. Tanto moral como económicamente, este estilo de vida no es accesible para todos. Hay que ahorrar mucho dinero (por lo tanto, tener unos ingresos iniciales importantes);
- sustentarse a través de ingresos de capital genera incertidumbre y te hace dependiente de cosas sobre las que no tienes control. Por ejemplo, los dividendos son irregulares e inciertos por naturaleza, los alquileres no están garantizados y los intereses a menudo no son lo suficientemente altos. También está muy expuesto a las caídas del mercado de valores y del sector inmobiliario .
Por lo tanto, jubilarse antes gracias a sus ahorros implica una estrategia cuidadosamente pensada que cubriremos brevemente en los siguientes consejos.
Consejo #2: Compre su residencia principal para ahorrar alquiler
Comprar su residencia principal es una excelente manera de acumular activos inmobiliarios y prepararse para la jubilación. De hecho, una vez que haya pagado su préstamo, ya no tendrá que pagar alquiler. Además de disfrutar de su jubilación en un entorno de vida agradable, se beneficiará de unos ingresos teóricos libres de impuestos que corresponden al alquiler que habría tenido que pagar si fuera inquilino.
Si además cuentas con ingresos adicionales para pagar tus gastos y asegurarte un estilo de vida satisfactorio, podrás jubilarte antes.
Comprar su residencia principal es sin duda un muy buen primer paso para construir activos con vistas a jubilarse antes.
Consejo #3: Convierta su seguro de vida en una renta vitalicia
En relación con la jubilación por capitalización, el seguro de vida es un muy buen contrato para prepararse para la jubilación por capitalización, en particular por la posibilidad de contratar una renta vitalicia. Al tomar esta decisión, perderá su capital a cambio de unos ingresos garantizados de por vida.
Esta elección tiene el mérito de la seguridad: la renta vitalicia no es incierta como los dividendos o los alquileres y, por lo tanto, puede constituir una base de remuneración estable para garantizar su nivel de vida (aunque signifique complementarlo con otras fuentes de ingresos más inestables). .
Sin embargo, cuanto antes planee jubilarse, más reacia se mostrará su aseguradora a transformar el capital de su seguro de vida en una renta vitalicia. Realmente todo depende de la cantidad de fondos pendientes y de la tasa de conversión utilizada.
Tendrás que estar atento al tipo de conversión utilizado para ver si la transformación es económicamente interesante (aunque no sepas de antemano la fecha de tu muerte).
Consejo #4: Genera suficientes ingresos pasivos
Más incierto, pero más rentable, el otro consejo para jubilarse antes es orientar su cartera de inversiones hacia activos que generen ingresos pasivos. Acciones con altos dividendos, inmuebles en alquiler, crowdfunding, Yield SCPI… Existen muchas soluciones de inversión para generar ingresos regulares de forma más o menos arriesgada sin requerir una gestión importante por tu parte.
Por lo tanto, el objetivo de esta estrategia es garantizar una diversificación suficiente para limitar al máximo la asunción de riesgos y la variación excesiva de sus ingresos a lo largo del tiempo.
Consejo #5: Genera ingresos por alquiler con una inversión inmobiliaria
Los alquileres son ingresos mensuales regulares y relativamente seguros (siempre que tenga un inquilino que pague bien). Por lo tanto, pueden utilizarse muy fácilmente como ingresos sustitutos para jubilarse antes.
Para recibir alquileres netos de cargas, debe comprar una o más propiedades y alquilarlas y, por lo tanto, la mayoría de las veces, recurrir a un préstamo inmobiliario. Por lo tanto, tendrá que esperar varias décadas antes de que sus préstamos sean reembolsados y el flujo de caja de sus inversiones le permita vivir adecuadamente.
Dicho esto, debemos tener la cabeza clara sobre las desventajas del sector inmobiliario para poder jubilarnos antes:
- La gestión de bienes inmuebles requiere mucho tiempo (especialmente cuando están alquilados). Ciertamente puedes delegar esta tarea a una agencia, pero esto afectará tus ingresos;
- Los ingresos por alquiler no están garantizados. La desocupación del alquiler es real, al igual que el riesgo de impago (existen, sin embargo, seguros, pero también a costa de una menor rentabilidad);
- Los bienes raíces a crédito a menudo presentan riesgos muy altos si se opta por una estrategia de “inversor en serie”.
En definitiva, una propiedad en alquiler es buena para jubilarse antes, pero debe complementarse con otros ingresos procedentes de otros activos para una mayor estabilidad.